Как пережить (финансово) нынешний кризис?

Наверное, не осталось в нашей маленькой стране ни одного здравомыслящего человека, который еще не понял, что ситуация очень серьезная.

Вирус, зашедший в гости, решил не довольствоваться краткосрочной туристической визой, а получить Израильское гражданство.

Конечно, миграционные службы министерства здравоохранения ведут обширные боевые действия против невидимого противника, и, я уверен, обязательно победят, с помощью партизанских отрядов добропорядочных граждан, засевших по домам, по приказу премьер министра.

В рамках борьбы с распространением вируса, правительство приняло, наверное, правильное, решение о всеобщем карантине, в рамках которого граждане обязаны сократить до минимума общение вне дома, и как результат: никто ничего не покупает, помимо продуктов и предметов первой необходимости, не пользуется услугами и многие не работают. Эти шаги привели к очень быстрому замиранию экономической жизни. Многие компании закрываются или значительно сокращают обороты, работников увольняют или отправляют в отпуск, вначале с использованием накопленных отпускных, а после - в неоплачиваемый. Частные предприниматели, будучи социально самыми малозащищенными, прекращают деятельность и, не имея отпускных и больничных, начинают проедать накопления (в случае если они имеются).

Для того, чтобы наилучшим образом продумать свое поведение в данной ситуации, и принять оптимальное решение, стоит посмотреть на нее со стороны.

Предлагаю вам свой анализ ситуации. Я экономист. В прошлом я работал начальником отдела кредитных рисков банка Поалим, и отвечал, в частности, за стресс-тестирование и прогнозирование поведения в ситуации кризиса. Последние 4 года я руковожу, вместе с партнерами, компанией, которая помогает людям оптимизировать свою финансовую жизнь - получить дешевую ипотеку, кредиты, удешевить и правильно подобрать страховые полисы, пенсионные программы и другое.

И так, возьмем для примера модель семьи, а вы адаптируете ее под ваши личные данные.

Предположим, кризис продлится 6 месяцев. Вводные данные: семья из 4 человек, родители и двое детей, ежемесячный заработок семьи составляет 20 т. Шекелей нетто. Основные расходы: ипотека 4 т. шекелей, банковские кредиты - 2 т. шекелей, машина + бензин 3 т. шекелей, питание дома и на работе/школе - 3 т. шекелей, коммунальные услуги - 2 т. шекелей, страховые полисы - 1 т. шек, туризм и развлечения - 2 т. шек, расходы на одежду/обувь/другие не очень нужные товары - 2 т. шекелей и сбережения - 1 т. шекелей.

Теперь, двое взрослых вынуждены обратиться в службу трудоустройства ввиду того, что их отправили в неоплачиваемый отпуск. Если зарплата каждого составляла до кризиса 10 т. нетто, то, скорее всего, сумма пособия по безработице составит около 5 т. шекелей, то есть семейный бюджет страдает на 10 т. шекелей в месяц или 60 т. шекелей за 6 месяцев! Наша цель – понять, как сократить расход на 60 т. шекелей или другим способом восполнить недостающую сумму.

И так:
1. Машканта - банки предлагают 3-месячную отсрочку в выплатах машканты. То есть, вы "экономите" 12 т. шекелей (из необходимых 60). По истечении 3 месяцев 12 тысяч будут добавлены к сумме долга машканты и месячная выплата вырастете на 50-80 шекелей.

2. Расходы по пункту машина-бензин сократятся, поскольку вам практически некуда ездить, допустим на 1000 шекелей в месяц, то есть 6 т. из 60.

3. Сбережения - придется приостановить - 6 т. шекелей.

4. Туризм и развлечения сведем к минимуму - 500 шекелей вместо 2000, то есть 9 т. за полгода.

5. Одежда/обувь и др - наверное также сократится на 50% , что дает нам еще 6 т. шекелей.
Итого - 39 т. шекелей.

Где взять недостающие 21 т, шекелей?
Ответ - банк.

Пока вы работали, банк, активно предлагал вам кредиты на 5-7 лет. В марте вы получили обычную зарплату, поэтому, с точки зрения банка, вы платежеспособный клиент. Значит, вы можете зайти в ваш банковский счет в интернете и одним нажатием кнопки получить кредит. Я рекомендую взять не только 21 т. шекелей, а значительно больше, скажем 50 т. шекелей на максимально возможный срок. Если эти деньги вам не понадобятся - вернете спустя 6 месяцев. За это время вы заплатите проценты всего около 1.5-2 т. шек - не очень высокая цена за финансовое спокойствие!
Более того, если ( по нашей модели) вы платили до сих пор 2 т. шекелей в месяц по кредитам, я рекомендую рефинансировать этот кредит на более длинный срок, для того, чтобы ежемесячно платить меньше.

Уважаемый читатель, я не призываю вас набирать кредиты просто так. Во время кризиса - ликвидность очень важна. Если вы будете знать, что на счету есть деньги, что ваш интернет-заказ в супермаркете может легко быть оплачен кредитной картой, что вы спокойно можете снять со счета 3-4 т. шекелей, вам гораздо легче будет пережить этот странный отрезок времени в тесном кругу семьи.

Александр Водовоз, ипотечный брокер, bmc ипека и финансы